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央行暂停虚拟信用卡印发金融风波

   时间:2018-06-19 22:56:59     浏览:890204    评论:0    
核心提示:  扫码支付和虚拟信用卡这些眼下最热火的互联网金融创新产品,正面临着严峻的考验。近日央行对第三方支付行业的监管猛然收紧,并于3月13日下发紧急文件,要求立即暂停线下条码支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。   针对虚拟信用卡被央行叫停一事,在国内信用卡行业引发震动。多位商业

  “扫码支付”和“虚拟信用卡”这些眼下最热火的互联网金融创新产品,正面临着严峻的考验。近日央行对第三方支付行业的监管猛然收紧,并于3月13日下发紧急文件,要求立即暂停线下条码支付、虚拟信用卡有关业务,采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。

  针对虚拟信用卡被央行叫停一事,在国内信用卡行业引发震动。多位商业银行信用卡业务负责人接受媒体采访时均表示“已关注并将继续追踪”事件的最新进展。分析人士认为,互联网金融创新的前提是“安全”,二维码支付、虚拟信用卡等业务面临较多的风险,目前对其中的很多风险认识不充分,防范的手段也不足,加强监管,规范发展,可以让互联网金融走得更稳、更远。

  央行暂停“密令” 再掀金融波澜

  近日一份央行紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码支付等业务意见的函》,叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码支付等面对面支付服务。文件指出,线下条码支付突破了传统受理终端的业务模式,其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式,在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

  一时之间,网上各种声音传来,大多是批评央行此举不够人性化、前瞻性不足、打击了互联网企业的积极性,甚至有人认为这是传统银行为避免重蹈理财产品的覆辙,而故意“央求”央行作出的限制性措施。但其实央行此举早在意料之中,因为与互联网理财产品的特质不同,虚拟信用卡的推出踏入了多个“雷区”。

  对此央行支付结算司副司长周金黄接受采访时表示,央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益,而并非针对某家企业。此前曾接到消费者的投诉,有些用户在二维码支付过程中,出现了信息和资金被盗取的问题。央行对金融创新一直持鼓励态度,暂停相关业务意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。

  各方回应 初露端倪

  腾讯:争取尽快完成报备

  腾讯官方回复:“我们已经在和央行紧急密切沟通,我们只是需要向央行完成一些报备的工作,我们会争取在最短时间内完成报备的事项,让一切恢复正常。”

  阿里巴巴:已向央行汇报和沟通

  小微金融服务集团品牌与公众沟通部资深总监陈亮表示:“我们今天已经向央行进行了汇报与沟通,并会根据央行要求递交相关材料。请大家无需担心并保持信心。如有任何进展,我们会随时向大家通报”。

  京东:不影响京东白条业务

  之前京东推京东白条,被认为类似“虚拟信用卡”,再次登录京东商城,发现已经无法申请到这个业务,是受央行通知影响吗?京东商城相关负责人对此否认:“我们只是第一期活动做完了,名额已光,3月底还会推出第二期活动,跟央行通知没有关系。”

  京东商城公关总监康建表示:“京东白条不是虚拟信用卡,其资金来源于京东自身而非银行,也不需要用户提交身份证等隐私信息,白条额度是基于对京东用户的交易数据做出评估而授信”。

  中信银行:相关业务已通过报批

  中信银行内部人士近日透露:推出的相关业务是通过监管部门报批的,手续齐备。此次和腾讯以及支付宝的合作,都采取包括调低信用卡额度、引入保险公司进行风险稀释、征信系统审核申请人等方式降低资金风险,安全性并不存在“硬伤”。

  银联:未干预央行决策

  中国银联近日发出的官方回应提到,银联作为开放性平台,愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作,共同推进业务创新发展,但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。此外,对于干预央行决策的传闻,中国银联明确否认。

  监管之责还是利益之争?

  监管机构对信用卡有“三亲”的监管要求,尽管中信银行所酝酿的虚拟信用卡已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低监管风险,严格意义上讲,在符合监管标准方面还是有一定瑕疵。究竟紧急叫停的背后隐藏着哪些隐情?是为了保护消费者权益,还是为了保护背后被绕过的银联利益?

  在外界看来,中国互联网金融创新的步伐似乎总是超前于金融监管。中国社科院支付清算研究中心主任杨涛说:“互联网金融是运用互联网信息技术来创新和完善传统金融体系的功能,急需尽快从监管层面制定更加合理的市场游戏规则,实现风险与效率的有效权衡。”对此,上海交通大学上海高级金融学院朱蕾教授表示:“互联网金融创新给客户带来了支付便利,但是网络安全不容忽视。在美国,黑客往往是通过网上支付、网上信用卡等渠道来窃取客户机密信息。”

  专家认为这次央行出手监管二维码支付和虚拟信用卡,收益最大的无疑将是银联。

  目前,消费者每刷一次银联卡,提供刷卡机的用户都将支付一笔手续费,这个手续费被分成了三份,银行卡所属银行拿走70%,提供pos机的银联子公司银联商务拿走20%,银联拿走10%,而虚拟信用卡、二维码等支付方式,本质上使用线上方式来做线下收单业务,绕开了银联,因此极大地冲击了银联的利益。对此,山东大学经济学院教授魏建有着不同的看法。

  山东大学经济学院教授魏建:“银联卡它主要是占领大份额市场,高端市场,特别大户市场它们都基本占用了,并且银联的发展势头和它形成的格局,短期之内,我觉得互联网金融还难以对它形成根本性的冲击。”

  “随着新技术、新的商业模式的融合,特别是移动互联的崛起,各种类似的金融创新会越来越多。互联网金融在直接‘颠覆’人们的理财习惯的同时,还对现有银行等金融机构的业务形成了强有力的冲击波。从某种意义上讲,更是对现有的金融法律规定和监管体制发起了‘挑战’。”刑法学专家、华东政法大学法律学院院长刘宪权在接受媒体采访时表示。其实无论是出于哪种原因,如何让消费者获得便捷、安全、优质的服务才是最重要的。

  文/张柏慧

 
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