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央行不会死磕网络支付

   时间:2014-04-14 00:00:00     浏览:552861    评论:0    
核心提示:  陈志武:耶鲁大学管理学院金融经济学教授   《支付机构网络支付业务管理办法》《手机支付业务发展指导意见》征求意见稿的消息总体上反映了一些问题,从央行角度讲,第三方支付、互联网支付、移动支付等一些新支付手段出来以后,对银联和传统的银行提供的信用卡业务有一定冲击。所以,央行从反洗钱和交易安全的角度,可

  陈志武:耶鲁大学管理学院金融经济学教授

  《支付机构网络支付业务管理办法》《手机支付业务发展指导意见》征求意见稿的消息总体上反映了一些问题,从央行角度讲,第三方支付、互联网支付、移动支付等一些新支付手段出来以后,对银联和传统的银行提供的信用卡业务有一定冲击。所以,央行从反洗钱和交易安全的角度,可能想通过限定额度来防范交易风险。

  从监管的手段和思路角度来讲,央行应做一些调整。这种基于数字的监管是没有太多道理的,毕竟不同的消费者财富水平、收入水平和所消费的内容差别很大。

  从金融交易、安全、反洗钱等角度讲,电子支付手段与一般的货币相比较,无论用哪种方式支付,都没办法达到匿名的效果,整个交易支付轨迹全部可以被记录下来。央行应该对支付宝和第三方支付公司作出要求,在它们的电脑系统里记录的交易信息、交易数据,要至少保留五年、十年,甚至永久保留。

  换言之,在目前电子化、网络化、计算机化程度,特别是数据存储成本低、大容量实现的背景下,央行的监管更应针对第三方支付公司,它们如何把这些钱保护起来?是不是有做其他的高风险投资?是不是有挪用一些客户资金的嫌疑?这些方面的问题央行都可以做些监管。对于这些经营公司,央行应该做很多监督,有很多要求,甚至于资本金方面的要求。但消费者、用户这一边不应有太多限制。

  我相信,现在是自媒体时代,所以不管是一行三会还是其他监管部门,它们不能再像以前那样关起门来,作一个决定,然后一纸文件发下去,你喜欢要接受,不喜欢也要接受。

  我和不同的部委接触发现,总体而言,实际上央行是少数几个最市场化的部委之一。尽管它推出的具体规则或条例中间有这样或那样的争议,但他们总体上还是肯定希望更快地把中国的金融市场、货币市场进行市场化改革的。

  实际上,央行是非常在乎民意的反应的。不像其他的部委、衙门,完全关起门来理都不理。正是因为央行很在意社会的反应以及市场的反应,所以他们过去几天都没怎么睡觉。

  现在有了以微博、微信为代表的自媒体,还有其他自媒体方式,尤其是余额宝,让大家看到了、亲身体验到了这种产品。过去在利率和金融服务、银行服务被超度管制、垄断之下,老百姓每年、每月、每天损失的、本来应该有的那些利息收入到底有多少?

  所以,在至少几千万人已经体验过了这种余额宝和各种宝的产品,相对于银行定期存款而言带来的利息收益的差别之后,要通过一行三会的文件把目前的国有银行的垄断局面继续维系下去,我觉得政治压力、社会压力太大了。

  我相信,最后产生的或者说演变出来的一个监管架构,不会像马云说的那样,也不会像现在的一些国有银行希望的那样,而是两者之间的某一个点。当然到底是在哪一点?那就关键要看各媒体、老百姓不同的声音,怎么样去相互进行博弈,找到一个新的平衡点。

 
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