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六大互联网金融分支“冷门不冷”

   时间:2016-02-29 00:00:00     浏览:237951    评论:0    
核心提示:  坊间对互联网金融这个词的印象,绝大部分仍被 P2P网贷占据。确实,P2P因为其业务模式与传统民间借贷一脉相承、可复制性强、门槛低等因素,成了互联网金融中受众最广、参与主体最多的一脉分支。  但风向在变。一批冷门的垂直细分互联网金融平台,因为与传统金融机构的业务契合度, 已经被市场嗅觉最灵敏的创投机构所捕

  坊间对“互联网金融”这个词的印象,绝大部分仍被 P2P网贷占据。确实,P2P因为其业务模式与传统民间借贷一脉相承、可复制性强、门槛低等因素,成了互联网金融中受众最广、参与主体最多的一脉分支。

  但风向在变。一批冷门的垂直细分互联网金融平台,因为与传统金融机构的业务契合度, 已经被市场嗅觉最灵敏的创投机构所捕捉。一个券商直投老总告诉记者,他们现在还愿意进去的项目,一定不是P2P、众筹、理财代销等,而是传统金融机构的业务辅佐。

  券商中国记者在此盘点出六大沧海遗珠,以飨读者。这些冷门派系,也许现在看来还很偏门,但有理由相信他们是下一个互联网金融的风口。

  第一:信用卡余额在线代偿

  余额代偿是指用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单,后还款至A金融机构的过程。

  怎么个理解法?如果持卡人选择常规还款,哪怕还的只比全额少一点,都要支付给发卡行大概18.25%的循环利息。但是,全额还款的人,应该并不在大多数。这个时候商机就来了,若有一个平台,可以帮你补足你还不了的那部分,免去高昂的循环利息,你愿意不?我相信凡是精打细算过日子的人,是愿意的。

  平台的名字我最后再说,省得一开始注明有打广告嫌疑。

  那么持卡人就会去注册成为平台用户,成功后,通过该平台捆绑信用卡还款。这个过程的本质,是把信用卡余额转嫁给平台,而且所付利息比直接还款要低,大概是银行利息的7折12.775%;平台再把这部分钱加上余款,一次性还给发卡行。

  平台的钱怎么来?平台并不提供任何自有资金,只是作为一个中介,把过审的用户推荐给合作金融机构。平台在此间承担的,是前端获客和征信审核责任。

  这个审核的条件可以用“苛刻”来形容,笔者甚至要提供自己的手机卡服务号.

  这个平台叫萨摩耶金服,以前招行的人出来办的。他家的产品“省呗”,8个月辅助放款还信用卡一个亿。

  第二:撮合授信的垂直记账工具

  这个领域并不算冷门,但是玩的就是深度垂直和细分。简单来说,就是帮你管理钱的流向,自然还很顺手地推荐你理财产品。主要的几个玩家,都提供关联银行卡的账单解析,包括账单周期、最后还款日、刷卡免息期、卡片余额,有的还会提供消费地点、消费分类和个人财务分析。

  这一派系的主要三巨头是随手记、51信用卡、挖财,三大玩家跟综合型金融导购在业务上是有部分重合的——都能为对口的金融机构推荐客户和销售产品。区别在于,综合型金融导购业务比较宽泛,提供包括消费信贷、房贷、各类理财产品在类的全服务,针对全客群;而垂直记账,只针对绑卡客户,基于其记账行为来逐步推荐细分产品。

  最新的趋势是,垂直记账玩家们开始根据客户流水和银行卡消费情况做起了授信,而资金并不是自有资金,均为机构资金。他们怎么敢?因为垂直记账有个好处,相当于客户授权给平台监控自身流水。信用卡蕴藏的消费场景、品类、数额、还款期限等征信数据,与金融交易的黏度较高,能真实反映借款人资质,为平台提供风控依据。而由于银行在授予持卡人信用卡之时,本身就已经对用户沉淀的银行流水、个人信贷、交易关进行过审核,相当于在授信上游已经对借款人资质把了一道关,由此降低了这些平台的风控误差和逾期风险。

  这个市场有多大?有几个数据你感受一下:

  随手记系列旗下三大app的总用户数超过2亿,日活超过400万,光理财产品代销这一款,去年的销售额超过400亿,涨幅达到100倍;

  51信用卡注册用户5千万,月活居然有40%,达到两千万;关于撮合放贷这款,半年放出去了8个亿!

  第三:不良资产线上处置

  一批主营为不良资产处置的线上平台,正在快速壮大。处置的资产分为两大部分:一是AMC不做的银行不良资产,二是P2P平台、小额贷款公司、消费金融公司等在内的信贷企业的不良贷款。

  怎么个处置?三种方式。

  一种是“撮合”:把资产方认定的、想处置的不良资产,转介给包括催收服务公司、咨询管理服务公司、有清收服务的律师事务所等处置方。后者之于前者,可以是委托催收,也可以是完全买断债权。这种模式的玩家有资产360、人人收等平台,两者最大的差异应该是待撮合处置的债权额度不同。资产360的单笔不良资产额度较小,大多为车抵类标的;人人收的不良资产多为房产、固定资产、综合资产等大额资产。

  第二种是“众筹认购”:把不良或特殊资产放到平台上由投资人众筹认购,平台联合专业机构线下处置后,再把收益连本金返还给投资人。具体做法是:投资人在线上根据自己的风险承受程度和对项目的评估,将资金投入某一个标的,该标的募资满额后,平台会牵头专业评估机构、律所、二手房交易平台等,将该项抵押资产变卖或处置,买卖的差价就是投资人的收益,平台收取一定比例佣金。代表玩家分金社。

  第三种是信用查询与协作追款:也很好理解,就是一个信贷机构在决定放款之前,可以上这类平台上查询借款人或企业的信用,平台会提供黑名单,上面有老赖的信息。代表:搜赖网。

  第四:细分非标资产交易服务平台

  其实就是陆金所的机构端频道干的事,做的是金融机构的非标资产转让。

  “非标资产”在金融行业是一个巨大的资产类别,总量据估计有数十万亿。说白了就是以信托、资管、保理、融资租赁等还没有在交易所上市的资产。这类资产一直是金融机构或高净值个人购买的“高端”资产。

  为什么普通老百姓平常很少接触?那是因为这类资产投资门槛通常在100万以上,期限也普遍在2年以上,而且几乎没有二级市场,着急用钱时卖不出去,可以说非常“高冷”。

  可是,有一个问题,如果这些资产的提供方,也就是金融机构想要流动性呢?有一批专业性不低的玩家开始在线上改造和盘活非标资产。这些小平台,首先框定的都是信托这个细分领域,像时间价值网、高搜易、榄财宝。为什么?相对于其他类资产,信托资产比较接近标准化。

  时间价值和高搜易做的是信托收益转让,而揽财宝做的是信托质押融资。时间价值上线8个月,目前累计交易额约1.7亿元,A轮融资1000万由上市公司汇川投资母公司领投,下轮融资将于下周到账。

  值得注意的是,投资者在选择该类平台时要注意规避资金池风险,细查账户和合同,看是不是金额与具体资产一一对应。

  第五:互联网保险垂直导流

  保险几乎是所有传统金融机构中最为保守的一派。这十年中,要说互联网深刻影响了它什么,估计其实也就是把它们的销售渠道线上化。比如自建商城,再比如与大型电商平台合作。

  除此以外,就是网络兼业代理销售模式,比如中国东方航空网站、携程旅行网、芒果网、翼华科技、工商银行官网等,具有保险兼业代理牌照,主营业务对保险有需求。

  现在,有一批垂直销售的网站在兴起,简而言之,就是为一大堆保险公司做导流,把它们的保险产品打包起来,再集体嵌入到某个平台中去。

  别小看这步的意义,也就是说,保险公司只要与这类型的平台合作,就相当于借道它们,把产品卖到了N个商城,而无需自己一家一家商城对接。

  慧择保险网是目前国内最大的保险行业垂直销售网站,合作的保险公司超过64家保险公司,可以实现全程的网上投保。

  该平台只接受呼入业务,建成互联网保险行业最大的客服坐席单位;其次,为每一个用户安插专属业务经理;再次,设有精算部门,搜集客户需求,再和保险公司合作为客户定制产品;最后,设有独立的理赔团队,逐步完善理赔代理。这么一套流程的意义在于,它要把让客户买保险、理赔都在自己家平台上全部实现。

  这是保险行业的垂直导购。

  第六:线上投顾社区

  不像同花顺、大智慧、东方财富等行情软件具有第三方证券交易资格,一批供股民切磋交流、并享受投顾实时在线服务的社区,也在打着赚券商佣金的主意。

  一起牛、骑牛、牛股王、爱投顾,都是这两年兴起的线上投顾服务社区,虽然各自对各自平台的叫法不同,但都能提供行情资讯、证券交易、多只股票组合交易与投资实时在线答疑、购买固定收益避险类产品等功能。

  相当于给无数投顾们开了个线上兼职网站。那么,平台怎么赚钱?首先是按一定比例向投顾收取投资咨询业务服务费;其次是向券商收取交易佣金分成;最后是平台帮助推荐投顾的固收、资管、私募、信托等产品给用户,用户若购买,平台按一定比例抽成。

  这类帮助投顾获客的平台当然有软肋,一是极受熊牛市影响,二是同花顺等具有第三方证券交易资格的行情软件也精细化打造这样一个子栏目的话,肯定会对平台造成客户分流。所以,现在这类小的投顾服务社区,也在瞄准美股开户兴起的趋势,上线美股开户业务,上线外海资产配置产品。

 
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