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讯鸟数据CEO杨立恒:金融的演进,将超乎你想象

   时间:2016-10-09 14:51:10     浏览:59583    评论:0    
核心提示:  《人类简史》是一个以色列青年历史学家2014年出版的奇书,中文版今年刚刚上市。 此书的讨论范围跨度极大,从人类如何进化到食物链顶端,到人类社会的构建,以及帝国的形成、殖民,到现代社会的科学革命,都有讨论。描绘了智人这样一个物种历史的全景图。  书中有非常多有意思的结论。其中一个是解释了为什么是“智人”

  《人类简史》是一个以色列青年历史学家2014年出版的奇书,中文版今年刚刚上市。 此书的讨论范围跨度极大,从人类如何进化到食物链顶端,到人类社会的构建,以及帝国的形成、殖民,到现代社会的科学革命,都有讨论。描绘了智人这样一个物种历史的全景图。

  书中有非常多有意思的结论。其中一个是解释了为什么是“智人”而不是亲兄弟“尼安德特人”,“梭罗人”或者“鲁道夫人”成为地球主宰,当然更别提我们的近亲黑猩猩,长臂猿啥的了。科学界比较认可的说法是,大约7万年前,某次偶然的基因突变,改变了智人大脑内部连接方式,从此智人仿佛脱胎换骨,出现了新的思维和沟通方式。这次突变的结果是智人的认知革命。自从认知革命以后,智人开启了一条“绕过基因组的快速道路“,不再需要以10万年为尺度等待基因慢慢进化,而是以自己的认知能力,弥补自己基因的不足。以至于最新的生物医疗技术已经能够让人类直接操控自己的基因。这就是智人在基因进化道路上一骑绝尘,横扫地球所有生物的根本原因。

  我们目前的金融行业很可能就正在面临这么一场认知革命。

  自公元前2000年巴比伦寺庙开始存钱放贷以来, 金融的基因就是货币及其承载的信用和风险。无论金融机构如何风云变幻,无论金融衍生品如何纷繁复杂,其背后的基因是基本没有变化的,也就是人们常说的金融的本质没有变化。无论是证券,保险,乃至最近的互联网金融P2P, 都是以货币为载体,传递信用,分配风险的不同方法和组合。货币和生物基因一样,都有近乎神旨一般疯狂复制自己的本能。从贝壳,到金银铜铁,到金本位,到布雷顿森林体系崩溃后的美元,货币在极其缓慢地向更轻松疯狂自我复制的方向演进。

  近几年人类计算能力的突飞猛进,尤其是互联网的普及,大数据的应用,人工智能技术的爆发, 让金融的演进有了7万年前智人演进“绕过基因组的快速道路“的可能性。也就是说,我们今天的“金融业务”的发展可以不再受到金融体系货币体系基因缓慢演进的牵制,实现突破性发展。

  说人话就是,牛X新技术,可以弥补现有金融体系的缺陷。

  具体来说,互联网技术的引入就如同7万年前,智人脑神经突变一样,不经意间改变了金融行业的丛林法则。过去金融行业的获利很大程度来源于信息的不对称。融资方和资金方互相不了解,双方对交易的风险定价认识也不同,这个时候就需要一个中间人来促成这笔交易。P2P的引入其实就是对这种信息不对称的一次粗浅尝试。融资方和资金方第一次有能力,通过平台直接勾搭了。

  但是仅有P2P毫无疑问是不够的,因为P2P只是解决了双方勾搭上的问题。P2P还没有能力让双方互相了解,互相信任,更谈不上彻底解决信息不透明的问题了。

  这个时候,大数据技术就可以登场了,以大数据技术为基础的征信, 数据挖掘,交叉验证等等技术,可以让金融交易双方轻松的互相了解并建立信任,而且这种了解和信任是可以数据化的。举个,你要分别借钱给一个北京人和上海人,大数据技术可以告诉你这个北京的爷是个官二代,虽然没什么收入,但是家里有三套房子,其中一套已抵押,有一个儿子,一个小三,你借钱给他,他逾期概率是0.85%,利率是10%的话这个deal就非常不错了。上海的那个年轻人,在某券商直投部工作,年薪近百万,但是在四季酒店开房的次数太多,他逾期概率是1.22%,所以你如果借钱给他,利率是15%才和风险匹配。当然这只是最粗浅假设的例子,我相信在不就的将来,大数据能够让很多金融机构失去生存空间,因为不再需要他们去给风险定价了。

  故事还没有结束,即使有了大数据,信息还是不对称。因为绝大部分人没有这个专业能力去了解,使用大数据信息。但让人开心的是,人工智能来了。三年前美国就大火,今年在国内开始炒作的智能投顾就又是一个粗浅的,但是伟大的尝试。目前的Robo-Advisor其实根本谈不上AI,只是一些简单的规则,简单的策略及组合而已。真正的AI,能够代替人类学习,推理,思考,规划。这样,很大一部分金融机构的职能,又要被AI干掉。

  简而言之,互联网,大数据,AI等等新技术能够高效地弥补传统金融缺陷和弱点,促使更多金融业务创新。可以想象,那个时候的金融已经完全不是现在的“金融”了。

  更绝的是最近如火如荼的区块链技术,目的是直接改造金融的基因,货币。虽然目前来看,区块链技术还是一个萌芽,能不能长大都不知道。但谁知道呢,互联网萌芽时,连发明他的科学家都无法预想到今天的Internet。

  砖家们抨击互联网金融的典型台词是“金融的本质没有变 XXX“,我想说的是,金融的本质的确是没有变,新金融技术成熟后的降维打击,你变还是没变,已经不重要了。

  最后,不得不佩服一下美国人,在美国互联网金融叫Fintech,直译是金融技术。看来这帮精英早就悟道,什么金融不金融,最后都是Tech。且不看,AlphaGo之后,连人类都会进化为AIHuman,遑论金融。

 

 

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