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  • 率先发布互联网消费金融产品 京东金融靠“白条”成功突围

    发布日期:2018-01-13     来源:香港上市     编辑:IPO     浏览次数:177

      2017年,是金融科技大爆发的一年,金融科技企业更是争先赴美上市,其中京东金融的崛起算是市场上的最大惊喜,作为金融市场上半路杀出的“程咬金”,京东金融现在与蚂蚁金服站在了同一起跑线上。

      回过头来看其中最关键的是,虽然京东金融错失了支付风口,但在蚂蚁金服的“花呗”还未诞生之前,京东金融就以“白条”的方式成功突围。

      京东白条立项,超出市场预期

      2013年,京东金融CEO陈生强挖来了做消费信贷业务风控管理的许凌,这位日后的“白条之父”曾在工行总行、荷兰银行中国总部等机构信用卡中心任职。

      2013年11月,京东白条正式立项,次年2月14日正式上线,成为中国第一款互联网消费金融产品。彼时,蚂蚁金服的同类型产品“花呗”还未诞生,处于竞品真空期的白条推出后,市场需求超出了许凌的预期。

      从业务本质上来说,京东白条是一项面对个人消费者的“先消费后付款”的信用赊购消费金融业务。用户在填写姓名、身份证号码、银行卡信息、联系地址、手机号等申请材料后即有机会激活白条。京东首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,每个成功激活用户将获得相应的信用额度。

    白条分期付款服务费用标准

      当年的数据显示,用户在使用白条后,月订单数量增长了33%,月消费金额增长了58%。在白条用户中,有55%使用了分期付款服务,分期付款的商品客单价比非白条客户的客单价高了50%。

      事实上,作为一家电商巨头,京东一开始并不擅长通过大数据实现金融风控。为此,陈生强还去美国进行考察,考察对象是名为 ZestFinance 的一家金融科技公司。这家公司于 2009 年 9 月成立于洛杉矶,创始人 Douglas Merrill 和 Shawn Budde 分别曾是谷歌的前副总裁和 Capital One的前信贷部高级主管。

      ZestFinance 的优势正在于大数据风控,其征信系统利用了上千种来源于第三方的数据,比如水、电、煤账单,电话账单,房屋租赁信息。通过数据分析,为那些用传统方法无法征信的人群提供信用评估服务,同时提高信用评估体系的效率。

      走出京东体系,拓展外部场景

      目前,白条正在走出京东体系,延伸到了旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆到医美等大众消费场景。不同领域的产品设计上大同小异,都是通过相应的产品实现先购买后付款的信用支付效果。

      白条在京东的交易平台上一直保持着高速增长。以近两年的“618大促”为例,白条产品显示了强大的黏性,以2017年大促前六小时通过白条产生的交易额,就已超过上一年大促全天的交易额。

      2017年京东的白条业务侧重在拓展外部场景,这一年,京东金融相继与中信银行民生银行华夏银行上海银行、北京农商银行等多家银行合作推出11张联名卡产品。

      中信银行在京东金融的变革中是首个“吃螃蟹”的人。2015年8月27日,京东金融和中信银行合作推出小白卡,上线100天内申请人数就超过了100万,效率比传统渠道高出10倍以上,在线申请的核准率提高了2到3倍。

      此外,同银联合作的联名账户“白条闪付”,如今已经铺到了大量的银联闪付POS机,覆盖了全国800多线下商户——白条这个诞生在 4年前的“新物种”,已经从京东体系内走出去,渗透到更多的商城外部场景。

      对于京东金融来说,白条成了留住用户的入口。毕竟京东金融在在线支付领域并不占据优势,京东金融借此实现了面向C端的战略突围。

     
     
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